De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Een tweede voordeel is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stukje stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.
Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Tussentijds overstappen naar een andere geldgever is veelal moeilijker als bij andere vormen.
De kenmerken
- Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd
- Je hebt vaste maandelijkse lasten. Die bestaan uit rente en premie
- Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek gegarandeerd afgelost
- De hypotheekrente bepaalt het (gegarandeerde) rendement van de spaarpremie
- Het overlijdensrisico is tegen een vaste premie verzekerd
- De combinatie hypotheekverstrekker/ verzekeraar ligt vast
- De uitkering van de gespaarde premies is belastingvrij mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet
Voordelen (traditionele) levenhypotheek
- In veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op
- Fiscaal voordeliger
- U spaart met een gegarandeerd rendement
- U loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt
- De waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden
- Geen of weinig kosten over de vermogensopbouw
Nadelen (traditionele) levenhypotheek
- Weinig flexibel
- Veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering bij zelfde geldverstrekker
- U bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren
- Het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek
